グレーゾーン金利と利息制限法｜松谷司法書士事務所
5%(うるう年は109. 8%)超の金利での融資を禁止 を定めています。 弁護士法人シン・イストワール法律事務所 闇金を始めとした違法業者のほとんどはこの第5条(高金利の処罰)を違反しています そこで今回の記事では 出資法第5条の金利設定について分かりやすく解説していきます 。 年々下がっていく出資法の上限金利 出資法は歴史が長く、スタートしたのは1954年のことです。 はじめは上限金利が年利109. 5%と非常に高かったのですが、それ以降は以下のように段階的に引き下げが行われています。 1983年からは、年利73% 1986年からは、年利54. 75% 1991年からは、年利40. 利息制限法とは？ | 債務整理・過払い金ネット相談室. 004% 2000年からは、年利29. 2% 2010年からは、年利20% 引き下げの背景には、 多重債務者の増加 や 貸金業者による厳しい取り立て が問題視 されたことがあります。 なお、貸金業者以外の者に関しては、年利109. 5%、うるう年は年利109. 8%が上限金利で、依然として高いままです。 年利の詳細についてはこちらの記事をご覧ください。 年利ってなに?実質年利との違いは?【分かりやすく解説します】 「年利ってなんのこと?」 「実質年利と年利ってなにが違うの?」 お金を借りる時には金利を確認するものです。 特に住宅ロー... 続きを見る 上限金利を定めている法律は、ひとつではありません。 例えば出資法と似たジャンルの法律として利息制限法が挙げられます。 出資法と利息制限法の共通点 利息制限法 でも上限金利は定められており、元金の15~20%に設定されています。 つまり 貸金業者は出資法、利息制限法ともに 上限金利は 20% と決められているのです。 利息制限法でも、貸金業者だけでなく個人についてが対象となります。 出資法と利息制限法の違い また 個人間の取引の場合には、出資法では上限金利が109.
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5%超えの金利)が違う。 出資法、貸金業法と共に理解しないことには、上限金利の全体像は浮かび上がりません。お金の貸し借りにおいて、多めに利息を支払って損をしないためにも、上限金利についてきちんと理解しましょう!
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利息制限法では貸付金額によって以下の3段階で上限金利を定めています。 利息制限法の規定では上限金利は上記のとおりです もちろん上限金利以下であれば金利はいくら低くても構いません。 しかし、金融機関や貸金業者も利益を出さなくてはいけないので、実際の金利は一定の相場に落ち着きます。 消費者金融の最高金利は年18. 0%(100万円以上は年15. 0%)が標準で、上限金利に近い金利が設定される傾向があります。 一方で銀行などの金融機関が発行するカードローンでは、最高金利は年14. 5%前後が標準です。 ただし同じ金融機関でも大手都市銀行から信用金庫まで幅広いので、金融機関の規模によって標準が違います。 年14. 5%は大手都市銀行の標準 と考えましょう。 遅延損害金にも上限金利がある すでにご紹介した通り、利息制限法では貸付利息だけでなく、遅延損害金にも上限金利を規定しています。 ここで遅延損害金についても解説します。 遅延損害金は約定返済日に返済ができなかった場合に発生する賠償金です。 利息制限法では「賠償金」と記載されていますが、一般的には遅延損害金や延滞利息と呼ばれています。 この遅延損害金も、貸主によって無制限に決められると借主の不利益となります。 そのため利息制限法では上限を以下の通り定めています。 ・第一条に規定する率(上限金利)の1. 46倍を超えるときは、その超過部分について、無効 ・元本に対する割合が年20. 0%を超えるときは、その超過部分について、無効 遅延損害金の上限金利は、上記のように2つの条件があり、2つとも条件を満たす必要があります。 遅延損害金は基本的に貸付金利の1. 46倍までが上限となり、さらに元本に対して年20. 0%を超えてはならないという規定です では貸付金利を年18. 0%の場合で計算してみましょう。 金利 年18. 0%×遅延損害の上限金利1. 46= 26. 28% 年20. 0%を超えてしまいますね…。 この場合は遅延損害金の上限は年20. 0% ということになります。 逆算すると、金利が年13. 7%以上で貸付していれば、年20. 0%が遅延損害金の上限となりますね。 つまり 金利が高い消費者金融であれば、遅延損害金はほとんどの場合、年20. 利息制限法 わかりやすく. 0%になる と覚えておきましょう。 個人間融資の金利設定はどうなるの? 消費者金融や金融機関からの借り入れではなく、中には個人間融資でお金を借りるケースもあります。 基本的に個人の貸し借りでは利息を付けないことが一般的ですね。 しかし、利息を付けてはいけないということではありません。 利息制限法では個人が貸付をしても、金融機関と同じ上限金利の適用です。 ただし、個人でも利息を要求する貸付を繰り返していると、実質的に業務として行っていると判断されることがあります。 その場合、 個人の貸主は貸金業法の登録をしていないため、無登録業者とみなされ刑事罰が科される ので注意。 また、個人間融資での上限金利は出資法でも定められていて、 年109.
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2%でした。 利息制限法の上限金利が20%で、出資法の上限金利が29. 2%と、20%~29. 2%は、刑事罰にはならない利息制限法超えの金利(グレーゾーン金利)が存在していたのです。 そして、貸金業法改正以前の消費者金融や信販会社の多くは、この20%~29. 2%の範囲で融資を行っていました。出資法が改正され、上限金利が29. 2%から20. 利息制限法 分かりやすく. 0%に引き下げられたことで、このようなグレーゾーン金利は消滅し、利息を超過して支払っている人が続出することになったのです。 借金のある人は、払い過ぎた利息は返済に加算され、お金が余る場合は過払い金として手元に戻ってきます。 今は法律も変わってるから貸金業法の規制対象の業者(消費者金融など)が、年20%を超える金利で貸し付けると刑事罰になるってことだね やっぱしお金の貸し借りってなると厳しい規制があるものなのね 利息制限法と出資法の間の金利は、民事上無効で行政処分の対象になる 利息制限法と出資法の上限金利の制限を組み合わせると次の図のようになります。 出資法の上限金利は貸付金額によらず常に20%が最大金利であるのに対して、利息制限法が定める上限金利は貸付金額に応じて上限金利が変わります。 従って、貸付金額が10万円以上になると、利息制限法の上限金利以上だが、出資法の上限を超えていないグレーゾーンの金利が生じるのです。 例えば、貸付金額50万円で金利19%だとしたら、どのような処分が下されるのでしょうか? 金利19%は、出資法の上限20%を超えていないから刑事罰にはなりません。 ただし、 利息制限法を超えているので、超過分の利息は無効となり、お金を貸した業者は行政処分となります。 利息制限法違反の金利でも、出資法違反の金利でない場合は行政処分(業務停止命令など)になります。 まとめ 利息制限法で定められている上限金利について、出資法との関連を明らかにしながら解説をしてきました。 ここがポイント(貸金業者の貸付金利の上限) 消費者金融やクレジットカードのキャッシングの金利の上限は、貸付金利と遅延損害金どちらも年20%。 これを超えると刑事罰となり、20%以下の利率は、借りる金額が増えていけばいくほど段階的に金利が下がるようになっています。 100万円未満が金利18%以下、100万円以上になると金利15%以下といった具合です。 ここがポイント(個人同士の金銭の貸し借りの金利上限) 個人同士の金銭の貸し借りとなると、貸付金利は業者同様の金利上限となりますが、遅延損害金の上限利率と出資法違反となる刑事罰のライン(刑事処分は年109.
5%÷365日 = 0. 3% ・うるう年の1日あたりの利率 = 109. 8%÷366日 = 0. 3% こうして見れば、実に単純な話ですよね。 通常の年であれ、うるう年であれ、利率で見た時の上限金利に変わりはありません。 質屋の融資 街中でもよく見かける質屋について、上限金利がどのくらいかご存知でしょうか? 実は質屋は「賃金業法」ではなく「質屋営業法」という法律の対象となるため、個人と同じく年109. 法定利率とは？民法改正で変更された内容やそれに伴う影響についても解説 | リーガライフラボ. 5%が上限金利なのです。 しかし実際のところ、そこまで高い金利で運営している店舗はほとんどありません。 例えば、大手質屋ブランドである大黒屋さんの場合を見てみましょう。 元本 月金利 1000万円以上 0. 95% 100万円以上1000万円未満 1. 25% 30万円以上100万円以下 1. 5% 30万円以下 店舗により異なる 参照元: 質屋の上限金利について|大黒屋【公式サイト】 30万円以上の借り入れで年間18%の金利なので、利息制限法でも問題ない程度の利率ということが分かります。 あくまで「上限金利が109. 5%」だということを覚えておきましょう。 なぜそんな高金利が認められている? こうした質屋の高金利を聞いて、担保を預かってお金を貸すのだから、「むしろ金利が低くなって当然では?」と思うかも知れません。 実は、担保を商品として扱っている質屋だからこその利率なのです。 お金を返せず質流れになる可能性がありますし、質入れした物品の管理費や、貴金属であれば鑑定する人件コストもあるため、こうした高金利が認められているのです。 その分、利用する際には賃金業者と比べても、様々なメリットがあります。 例えば 担保さえあれば審査が必要ない お金を返せなくても督促がない など、人によっては非常に便利に使えるシステムなのです。 まとめ グレーゾーン金利について、お分かりいただけたのではないでしょうか。 もしも自分が対象であるならば、過払い金についてぜひ調べてみてください。 またヤミ金を見分ける一つの指針として、現在の上限金利を覚えておくとよいでしょう。